你有累積財力證明的習慣嗎？身為一般的上班族，薪資都是靠轉帳的，勞保也都有正常繳，在這樣的情況下，就等同於每個月都在累積薪轉證明，因此當你需要貸款時，銀行可根據這些資料，評估是否貸款給你。但如果是做領現的工作，或者沒有辦勞保呢？當工作性質無法有薪轉證明，該如何申請房貸呢？
申請房貸前該做的事
在政府打炒房的政策下，申請房貸可能會愈發困難，因為銀行會更注重借款人的申貸條件，以免遇上呆帳風險。因此在申請貸款之前，會建議民眾若不希望被銀行拒絕，就一定要做好金流，建立與銀行之間的良性互動，或者提前找好願意替你擔保的人。
申請房貸前的準備工作：
- 最好需要工作1年以上。
- 養成良好的信用往來，最好不要欠繳任何債務。
- 每個月都有存款、並且結餘。
- 計算好自身可負擔的房貸金額。
- 自營商需準備好財務報表等營業收入證明。
薪轉有多重要？銀行在意的事？
銀行在審核房貸時，房屋價值是其次，申請人的貸款條件才是重點！因為銀行提供的貸款利率很低，為了避免呆帳風險，借款人的還款信譽就顯得很重要。
你可能會覺得，反正有抵押房屋，就算沒有還錢，銀行也可以靠法拍拿回本金，但實際上 “銀行很不喜歡法拍” 。因為這中間將會有很多不確定性，其一：銀行不確定最終法拍價格多少。其二：法拍過程冗長且程序繁多，這些都是額外的成本，讓銀行降低貸款收益。
那麼銀行是怎麼評估借款人的？
答案是你的信用分數與收入。因為銀行無法與你長時間相處，不知道你的為人，因此聯徵紀錄、信用分數與收入狀況，就成了銀行審核的重要資訊。
想申請貸款的人應該都知道聯徵紀錄、信用分數的重要性，但卻忘記了累積財力證明，也是非常重要的。然而並非每個工作都有薪轉證明，也並非每個工作都有勞保，即便你有使用信用卡、累積了不少信用分數，但銀行卻無法得知你的收入情況，他們便會擔心，一旦讓你申請如此高額的房貸，你是否會因收入不穩而無法穩定繳款。
哪些人可能被銀行拒絕？
撇除信用分數不談，我們在這篇文章僅針對薪轉證明、財力證明等進行探討，那麼在不考慮信用的情況下，哪些人容易被銀行拒絕呢？
- 從事八大行業者。
- 沒有底薪的業務員。
- 自行在家接案的SOHO族。
- 純粹的投資者，沒有任何工作。
- 街頭藝人、路邊擺攤者(如夜市攤商)。
- 自家經營小吃店、飲料店者。
- 正在換工作者。
- 經常換工作者。
- 工作尚未滿一年。
總結來說，這些人都有某些共通點，包括沒有穩定的薪資、沒有固定轉入薪資紀錄、工作證明斷斷續續、沒有財務報表、沒有繳勞保費、沒有繳稅等。
或許有些從事這些工作的人會說「可是我的收入很高啊！」、「我一定會正常繳房貸！」但是銀行根本不在乎，也沒時間釐清，他們只看實在的數據，那麼這些人該怎麼辦呢?其實很簡單！
自己創造薪轉證明 房貸也可以輕鬆過！
一、 自己創造薪轉證明
如果你是沒有穩定收入的職業，其實你可以利用每個月存款的方式，即便每個月薪資不固定，但總會有個平均值，你每個月不論賺多賺少，最好都要存入平均值的金額，創造自己的薪轉證明。
例如：小明是一位部落客寫手，每個月薪資不定，最高可達近10萬，最低可能1萬初頭，甚至零收入，但一年平均下來，每個月可達3、4萬月薪，那麼建議小明每個月都 “固定” 存3萬至戶頭，可選擇固定存入不動，也可當作活期儲蓄存款，總之要讓銀行看見，你每個月都有辦法存入3萬。
二、 不要當月光族
即便有了薪轉，也不能剛存進去就領出來花，一定要有個存款帳戶，讓存款每個月都穩定增加最好，這樣銀行才能知道說，你除了每個月有薪資外，還有辦法存錢，就表示一定可以繳房貸。
例如：小明將每月存入的3萬當中，其中1萬固定不動，保持每個月至少有1萬存款的目的，讓帳戶穩定增長。
三、 有些自己的小投資
銀行除了會看你的帳戶情形，也會針對你提供的額外資訊進行評估，例如你持有「股票、額外不動產、債券」等等，這些也都是能提供給銀行的加分項，來幫助自己提高房貸的核貸機率。
四、 建立財務報表
上面說到若你是自己經營小吃店的，其實也可以花點時間製作 “財務報表” ，簡單的收支計算，並整理成報表，其實也可以供銀行參考，讓銀行知道你的經營概況，成為財力證明。
五、 找到合適的擔保人
若你來不及養成財力證明，也可以直接找一個具有穩定收入、信用良好的擔保人，證明你有足夠的還款能力，畢竟一旦你還不出來，銀行可以找擔保人償還，而他們知道擔保人的信用與收入，是負擔得起這筆貸款的。
買房前你還需要多問
什麼意思呢？因為買房最怕的就是「貸款成數不足，導致自備款不夠」的情形，所以為了避免發生這種尷尬的情況，我會建議你先詢問銀行，將房屋資訊以及個人資料交給銀行評估，並確認可貸的金額。確認之後再進行房屋交易簽約，以免買了之後卻為了貸款焦頭爛額。但有一點要注意！千萬不要一次詢問太多間，因為一旦聯徵被查詢次數 “超過3次” ，將可能造成無法核貸，因為銀行會擔心你可能有問題，才會須要被查詢這麼多次。
當銀行拒絕你之後 如何辦房貸？
如果你真的因為條件不足而無法向銀行申請貸款，但又急著需要資金的話，歡迎找龐德隆幫忙。我們提供不動產貸款相關業務，且不限定信用、收入情況，因此你有更大的核貸機率以及更大的成數。你可以撥打免付費專線：0800-891-168，或者線上諮詢龐德隆專員，就能免費替你評估喔！
