借款人先向商業銀行、土地銀行、信用合作社、農會申請土地貸款，此時這塊土地的抵押權已有第一順位的擁有者，就稱為「土地一胎」，借款人用同一塊土地向承辦機構第二次貸款，該機構有抵押權的第二順位，就稱為「土地二胎」，銀行和農會由於法規監管的緣故，不受理用地次貸，往往位於抵押權的第一順位，現在願意受理土地貸款多是民間融資公司。
土地二胎有什麼限制嗎?該怎麼申請呢?
以民間公司來說，只要借款人名下持有土地，借二胎都不會有太大困難，銀行或農會在第一次貸款時大約預估5~7成的可貸金額，第二次貸款時民間公司會計算土地的剩餘價值，提供剩餘的可貸金額，如果確實擁有足夠價值，借款人隨時可以申辦土地二胎，讓土地擁有的所有價值能夠被轉換成資金，使資產可以被善加利用。
借款人可以先向承貸公司諮詢，表達個人狀況和資金需求，公司了解借款人的各方條件後，會幫助構思一套借貸方案，幫助借款人解決土地的問題，並且方便後續事宜的討論，決定申請之後，要先備妥身分證、健保卡、用地所有權狀、印鑑證明、戶籍謄本等文件，幫助核對借款人的基本資料，審核完成後，雙方就可以月約定對保日期，簽訂契約，接下來就是前往地政局作抵押權設定，以上步驟全部順利完成，就能撥款到指定帳戶，整個過程簡潔有效率，不拖泥帶水，盡量讓借款人在最短的時間內獲得資金。
土地二胎的利率和一般貸款有不同嗎?
若借款人的一胎貸款是在銀行、農會等機構辦理，二胎貸款在民間融資公司辦理，那麼二者的利率就會產生差異，商業銀行、土地銀行、信用合作社、農會的利率會較為低，民間公司利率較為高，但一胎和二胎皆是在民間公司辦理的話，利率就不會有太大差別，一樣按照土地使用目的和總體價值決定利率。
借款人如果向銀行借款後，尚有資金不足的困擾，例如創業所需的器材購買、店面租賃、架設網站等基本需求，此時可以申辦土地二胎，補充資金上的缺口，或者是臨時急需用錢，例如發生人身事故意外或結婚等需要額外開銷，二胎幫助籌措資金，讓借款人順利度過難關，另外銀行的貸款成數往往只占5~7成，借款人考慮土地還有可貸款的空間，可以諮詢民間公司評估剩餘的土地 價值，再行申辦第二次貸款。
辦理土地次貸有哪些注意事項?
首先要釐清個人條件，估算自己的資產總數和負債情況，判斷哪種方案最適合自己，如果決定辦理土地二胎，要貸款之前，應該先明確訂定個人目的以便妥善使用借款，並且制定完善的還款計畫，幫助自己有辦法在貸款年限內逐步還清貸款，在制定還款計畫時，重要的是要評估貸款利率和還款能力是否合適，最好自己先了解利率算法，才知道如何分配資金用於償還債務。
土地二順位怎麼還款?
由民間融資公司辦理，還款方式靈活自由，可以選擇本利攤還，每月平均償還本金和利息，或是每月先繳利息不繳本金，之後再逐漸償還本金，或是隨借隨還，貸款期間一次性全部結清本金，依照借款人的金流狀況彈性選擇還款方案。
申辦土地二胎需要準備什麼文件?
向民間融資公司申請時，借款人要攜帶身分證、健保卡或駕照、印鑑證明、印鑑章、用地所有權狀等文件，不需要經過其他共同持有人的同意，不需要保證人陪同，幫助借款人自由借貸。
土地二胎如何申請貸款?
借款人若想要申辦，最好事先了解整個過程，才不會臨時出意外不知所措，重要的環節有申請、審核、對保三個部分：
申請後估價：
借款人首先考慮資金狀況，決定好準備申貸的數目，慎重選擇希望的承辦機構，依照申請方案定出的要求條件，備齊身分證、印鑑證明、收入證明、用地所有權狀等文件，向承辦機構提交申請，若對方認為案件可以接受，接下來就會抵達現場檢查物件，拍照記錄下坡地的面積、地點、狀況等條件，現場估價會花比較長的時間。
審核價值：
承辦機構確認土地的基本價值，以公告現值為準，評估借款人的申貸額度，放款成數大約在5成到8成的區間之內，條件非常優良的話，還有可能貸到9成，借款人必須提供完整的資料給對方審核，經過檢查沒有問題的話，就可以訂下申貸金額，讓案件快速成立。
對保後撥款：
審核完畢後，承辦機構將通知借款人前來對保，雙方定好時間和地點，在當天碰面確認合約內容並完成簽署，如果是和銀行對保，會要求辦理開戶作為日後款項匯入的帳戶，在拿到資金之前，要先把抵押權設定為債權人，抵押權名義上的金額會是借貸金額的1.2倍，到地政局辦理登記結束，承辦機構才會撥款。
所有流程跑下來，可能需要7個工作天或以上，借款人依序成功通過每個程序之後，承辦機構將知會撥款日期，款項匯入到預先選定的帳戶，借款人接著就可以自由使用資金。
