想買房的都知道，一般買房需自備頭期款，尾款則利用貸款的方式即可買下一間房屋，類似於分期付款的貸念。不過分期都需要需要利息，而大多數首購族都會向銀行申貸。不過你知道應該怎麼安排貸款，才不會讓自己的生活被房貸壓垮嗎？蠟筆小新裡的野原廣志，經常說著自己還有30年房貸需要繳，那麼將貸款分為30年繳清真的好嗎？我們又該如何知道自己適合的貸款金額呢？以下這篇文章就是要告訴你，該如何自己計算可負擔的貸款金額。
房貸總額如何算？計算公式秀出來
若不想成為房奴，貸款之前可以依照自己目前的薪資計算，計算公式如下：
最合適房貸總額計算方法=((每月收入×房貸負債比)÷每月平均攤還率)/”成數”
舉例：一個月收入5萬，房貸負擔比1/3，貸款成數7成，年利率1.5%，貸款20年為計算。
( (50,000 × 1/3) ÷ 0.483% ) / 70% =4,880,213
經過計算得到的答案大約等於500萬。
簡單來說就是將自己的月薪，乘上100，便是可以承受的最高貸款總額，因此如果有房貸需求，不妨先利用算試進行計算，可以避免成為房奴一族，不會被負債追著跑。
每月平均攤還率是什麼？如果超過1/3房貸負擔比會怎樣？
什麼是房貸負擔比？什麼是每月平均攤還率呢？又該如何去得到這些信息？所謂房貸負擔比是指，藉由每月所需繳交的本息除以月薪的比例，那麼為何算試中會以1/3為計算呢？因為在貸款時，基本上會建議貸款的負擔比盡量不要超過月薪的1/3為準，為的就是不影響基本的生活開銷，至少留下一半以上的薪水作為生活需要，或是存款需要，如果超過1/3，則容易造成負債比過高，因而導致壓力過大，會讓自己太辛苦喔！
每月平均攤還率是以利率跟還款年限為計算，其算試如下：
每月平均攤還率=(1+月利率)期數×月利率(1+月利率)期數-1
舉例：年利率1.5%，還款年限20年
先將年利率換算成月利率，也就是1.5% / 12 = 0.125%
而年限也換成月份數20 × 12 = 240
(1+0.125%) 240 × 0.125% (1+0.125%) 240-1 = 0.483%
是不是看得眼花撩亂了呢？沒關係！因為已經幫你算好較常見的利率及年限的攤還率嘍！
| 年利率 | 貸款期數 | 每月平均攤還率 |
| 1.3% | 10年 | 0.889% |
| 20年 | 0.473% | |
| 30年 | 0.336% | |
| 1.4% | 10年 | 0.894% |
| 20年 | 0.478% | |
| 30年 | 0.340% | |
| 1.5% | 10年 | 0.898% |
| 20年 | 0.483% | |
| 30年 | 0.345% |
雖說有這些算試可以幫助你計算可負擔的房貸範圍，但是要記得還有「房屋裝潢費用、頭期款、仲介費、稅務」等額外支出，是無法在算試中顯現出來的，還有貸款期數的部分，雖說銀行推出的貸款年限越來越長，甚至目前還有40年房貸的方案，因此相對每月的攤提數字較小，可是利息費用會高出許多，也要看自己能負擔的年限到哪，萬一今年你已經30幾歲，卻還去貸款30年方案，那就必須還到60幾歲，你必須思考那時候的經濟能力是否還能繼續負擔房貸。所以不要傻傻地認為年限越長越好喔！記得評估自身條件最重要。
