房屋貸款這麼多種類，雖然看似都一樣，但其中差異會影響你的償還方式，下面要介紹許多人使用的指數型房貸，常常是買房申貸熱門選項，為什麼這麼多人選擇指數型房貸？有什麼特別的地方嗎？利率又是怎麼決定？指標利率、加碼利率混在一起討論，搞不清沒關係，隨著下文一起找答案！
什麼是指數型房貸？
指數型房貸是一種利率浮動的房屋貸款，由指標利率和加碼利率共同決定，基準利率是調整標準，另外再加上加碼利率，這也代表基準利率改變，會讓你的利率也不一樣，當基準利率上升，貸款利率便跟著增加，當基準利率下降，貸款利率便跟著減少，因此這種金融商品的利率總是順著市場變化，可以兼顧借款人和銀行兩方的利益，也留下更多彈性空間，但這不等於保證絕對安全，還是要注意一定風險，借款人應該考慮是否適合，申請前多詢問謹慎評估。
指數型房貸利率怎麼制定？
利率分成指標利率和加碼利率兩部分，指標利率就是定儲利率指數，廣泛用於大部分銀行，和市場有連帶關係，加碼利率則是依照個案狀況決定，還款期間固定不變，計算公式如下：
指數型房貸利率=定儲利率指數+加碼利率
- 指標利率：選擇6-10家銀行的1年期定期儲蓄存款利率，取得一個平均值，常用行庫為合庫、第一銀、彰化銀、台灣銀、土地銀等，基本上分成每月或每季調整一次，因為不同機構挑出來的樣本有差異，所以指數型房貸定儲利率指數都不盡相同。
- 加碼利率：依照辦理成本、負擔風險、收益期望、政策目標調整，借款人條件有很大的影響，包括信用評分、年收入、存款、償債能力等，當你的條件優良，有機會獲得優惠利率，相反的條件不好，放款風險提高，加碼利率便會增加。
指數型房貸有哪些優點？
- 利率公開透明：定儲利率指數跟著市場行情改變，借款人可以判斷可能上升或下降，利率符合市場變化較公開。
- 利率下降空間：當利率下降時，需要支付的利息就會減少，有助於節省開銷，讓借款人直接受益。
- 了解負擔能力：這種貸款的利率有上限和下限，可以藉此掌握個人負擔債務能力，準確安排財務規劃。
指數型房貸注意哪些部分？
- 限制清償期間：有些方案合約有限制清償期間條款，這段時間內提前清償，將支付一筆違約金，簽約前一定要問清楚。
- 利率波動大：利率並非穩定不變，因此月付金額會拉高或降低，不一定適合每個人，如果財務狀況吃緊，或難以調適經濟變化，最好考慮其他方案。
指數型房貸和固定型房貸哪裡不一樣？
指數型房貸和固定型房貸有很多差異，指數型利率主要參考基準利率計算，根據市場波動定期修改，因此會往上或往下調整，而固定型利率則維持不變，由銀行內部訂出標準，一開始利率和手續費都會較高，指數型需要考慮升息或降息，財務上做好事前準備，固定型雖然不必承擔升息風險，清楚知道每月繳多少錢，但和降息就沒有關係，現在常見的固定型，都是前期利率保持不變，後期改為機動計息，還搭配綁約以免借款人太快還清。
銀行指數型房貸方案表
| 銀行 | 渣打 | 台灣 | 玉山 | 元大 | 星展 |
| 對象 | 年滿20歲信用良好的國民 | 符合房屋購置、修繕、治家成長貸款資格 | 年滿20歲信用正常客戶。 | 年滿20歲，信用良好具償還能力自然人。 | 年滿20歲且信用正常。 |
| 利率 | 2.35%起 | 3.238%起 | 2.27%~2.77% | 3.03%～4.12% | 2.28%~2.81% |
| 期限 | 30年 | 20年 | 20年 | 40年 | 40年 |
| 手續費 | 5,600元 | 新戶5,000元、舊戶2,000元 | 購買自用住宅6,000元、其他8,000元 | 8,000-20,000元 | 4,500-9,000元 |
