名下的房產只擁有1/2、1/3產權，這種情況下，有沒有機會順利通過貸款呢?一般來說一筆不動產由一個人單獨擁有，不過因為某些原因，不少人其實是和其他人一起擁有一棟房子，每人僅持有一定比例產權，這就造成申貸上的麻煩，有時候持分房屋貸款並不容易，了解怎麼成功辦理，就看下面攻略文章!
持分房屋有哪些類別?
持分房屋分成兩個種類，分別是公同共有和分別共有，若想確認自己擁有哪些權利，可以先了解持分狀態來確認，持有方式不同也會影響使用權益。
- 公同共有：持有人之間形成公同關係，一起擁有房子所有權，沒有固定的持分比例。
- 分別共有：持有人各自擁有房子一定比例，可以獨立處置擁有的部分，雖然所有權沒完全分開，仍享有部分權利。
公同共有和分別共有的差別，體現在好幾個方面，公同共有需要經過所有人同意，然後才能行使處分權利，而且由所有人一起享有收益，不能請求分割，管理方式一樣要取得全體同意，除非另有規定契約；分別共有可以任意處置持有部分，依照比例享有使用後的收益，除非契約特別規定不可分割期限，得以隨時請求分割，持有人自己決定保存、修繕等管理方式，其他改良則需要至少半數人同意才能進行。
產生持分房屋的原因是什麼?
- 繼承遺產：長輩傳承財產給兒女，多數所有人共有管理，不過家族內部可能產生糾紛，無法達成共識，導致使用上遇到各種阻礙。
- 合資購買：親友、夫妻等熟識的人，一起出資買下一棟房子，但要注意如果發生爭吵、離婚等狀況，如何分配處理持分財產。
- 他人贈與：家人以共有的方式，贈送名下的財產，避免因為分配感情破裂，也不用擔心未來的貸款問題。
持分房屋貸款如何判斷比例?
建物所有權狀裡面的權利範圍項目，會列出公同共有或是分別共有、持分比例，例如3個人共同持有一間房子，每人的持分比例為1/3，權狀上的標示就是3分之1，分配方式不一定都是採取人頭均分，若是好幾人一起出資購買，就按照出資金額分配，當總人數越多，每個人獲得持分比例就越少，處理時也更容易產生摩擦。
持分房屋貸款有哪些方式?
- 銀行：作為民眾借錢的主要途徑，銀行非常樂意接受不動產抵押貸款，但是持分屬於特殊情形，銀行通常希望能提供完整產權，持有人需要先取得全體同意，只要一人不願意就不符合資格。
- 民間借款：融資公司最重視擔保品價值，房屋擁有良好條件，貸得到足夠額度的話，核貸一點也不困難，是否持分沒有太大影響，但考慮到放款風險大幅增加，拿到優惠方案的機會較低。
銀行持分房屋貸款條件是什麼?
- 借款人年滿20-65歲，需要資金週轉。
- 信用條件良好，借貸、信用卡等往來紀錄一切正常，
- 提供詳細收入證明，確定有能力償還債務，例如薪轉明細、扣繳憑單等資料。
- 房屋價值必須充足，銀行鑑價都會避免評估過高，可貸金額大都低於市場行情，屋齡太高、地點太偏僻等因素，可能導致估不到希望額度。
如何成功辦到銀行持分房屋貸款?
不論你的房子是公同共有或分別共有，只要所有人超過一位，產權就不可能完整，雖然權狀上面明確規定權利範圍，但銀行無法針對個人持有部分進行審核，除非全體持有人同意申請借貸，親自出面對保，一起簽訂合約，等於是使用一整間房子進行辦理，確保產權屬於完整狀態，避開持分房貸的不利影響，銀行有了比較穩固的保障，判斷放款風險沒有那麼高，自然願意辦理。
民間持分房屋貸款有什麼優勢?
- 短時間撥款：辦理中估價、審核、撥款花費的時間，通常僅需要1-2天，借款人不用苦苦等待資金，如果時間非常急迫，還能配合加快辦理速度，讓借款人順利解決問題。
- 彈性協商方案：根據借款人要求和財務狀況，制定最適合的方案，簽約不一定即綁約，可以選擇隨借隨還，或是先還利息，給予非常大的空間，調整個人還款計畫。
- 申請難度低：審核條件非常寬鬆，信用有瑕疵、沒有收入證明、還款紀錄不佳等狀況，不在審核範圍內，申請時提供基本資料、建物所有權狀，立即進入辦理程序。
- 全程不洩密：借款人若不想被其他人知道自己借錢，承做公司可幫忙保密，只和借款人接洽，處理所有貸款相關事項。
持分房屋貸款需要通知其他共有人嗎?
如果是透過銀行辦理，一定要通知所有持有人，事先討論取得變更同意，變成貸款上一個非常大的不便，如果是分別共有的情況下，因為法律規定持有人能自由處置應有部分，民間借款完全免去這個過程，借款人可以單獨提供持有部分，請民間公司評估價值，不一定要知會其他持有人這件事，辦理貸款時也是設定持有部分抵押權，不會動到除此之外的部分，讓持分物件發揮出應有的價值。
民間持分房屋貸款利率如何計息?
民間借款申請條件比銀行寬鬆很多，所以利率訂得更高，每月利率一般落在1.5%-2.5%之間，再根據擔保品條件評估結果，具體決定給予多少利率，也就是說，當持分房屋擁有越多殘值，越有機會降低利率，背負的還款壓力也就更小，假設房子可以提供350萬元額度，借款人借出50萬元，以利率1.5%計算，50萬元×1.5%=7500元，計算之後得出每月繳交利息為7500元。
如何挑選安全的持分房屋貸款機構?
- 清楚的收費項目：辦理貸款一定伴隨成本，重點是相關費用有無合理來源，不法業者可能隨便開出收費項目，甚至還沒簽約就開始要求付費，通常所有收費都是在核貸後結算，不會一邊評估一邊收錢。
- 利率不會太誇張：依照貸款方式不同，利率會產生高低落差，但合法利率絕對有一個上限，借款人必須仔細評估能否承擔，不要超出經濟能力之外，不然後面就是沒有盡頭的債務地獄。
- 審核過程嚴謹：融資公司評估案件並不複雜，但仍具備一套固定程序，規定好的基本條件不會說改就改，若看見業者宣傳不用審核、不用對保，最好警惕是不是詐騙集團陷阱。
- 手費續超出範圍：代辦公司一般手續費大約在12%-15%，太高的手續費只會讓借款人白白損失，如果收費超過這個行情，實際到手資金將大幅縮水，最好考慮個人狀況，判斷可接受的收費比例。
