不論是買房或是借錢申請的貸款，利率都是計算成本的一個重要部分，直接決定你以後每月繳多少利息，使用不同的計算方式，利率當然也會改變，但是不少人連怎麼計算都是一頭霧水，下面就來介紹銀行固定機動利率方案，申請房貸時怎麼做出最適合的決定。
哪些是房貸常用的計息方式？
根據是否隨著環境浮動，房貸利率可區分為固定和機動兩類，由於銀行定存利率依照央行政策調整，使的利率有前後不同變化。
- 固定利率：貸款期間不跟隨市場行情改變，央行政策和使用利率無關。
- 機動利率：根據央行升息或降息來進行加減，由市場行情決定適用利率。
固定利率的房貸支出金額不會改變，若採用機動利息計算利息，支出金額就有時高時低的差別，以往銀行房貸產品大多採用機動利率，沒有多元化的選項提供給申請人比較，但隨著金融業越來越發達，現在房貸方案轉變為多種多樣，申請人可挑選固定或機動利率，減少可能額外增加的利息。
房貸使用固定利率或是機動利率？
固定利率不受央行影響，代表升息時不會跟著調高，不用負擔增加的利息支出，相對的降息時也不會跟著調低，無法享受利息減少的福利，機動利率則是完全按照市場水準起伏變化，升息便增加支出，降息便減少支出，如果未來利率行情沒有太大起伏，或是可能繼續下降，建議民眾考慮使用機動利率計算利息，避免付出額外的成本，如果目前利率位於低位，預計未來將繼續上升超過2%，可以先透過固定利率緊握低利，取得低利維持不變的有利形勢，房貸支出才不會直直漲。
房貸利率有哪些組成方式？
大致上可分成固定式、一段式、分段式三種，固定式是單純採用一個不變的利率，一段式以指標利率為主，加上固定加碼利率，不分區段計算貸款期間的利息，分段式以指標利率為主，加上先低後高的加碼利率，不同階段各使用一套加碼利率計息。
- 固定式利率：依照合約規定採用同一利率，特色是利率不變、不能表現市場行情、願意辦理的銀行不多，不用擔心收入的家庭、認為通膨和升息影響大的人、預算不足且想拉長還款時間的購屋族，皆適合申請辦理。
- 一段式利率：指標利率會變動，加碼利率在貸款期間保持不變，特色是隨著央行政策調整、反映市場行情、前期負擔沉重到後期減緩，受薪族群、首購族、自住需求的購屋族，皆適合申請辦理。
- 分段式利率：指標利率會變動，加碼利率則區分為2、3個階段，通常第1段最少，後面再根據分段往上增加，特色是隨著央行政策調整、反映市場行情、升息時還款負擔變大，投資理財客戶、短期換屋族、初期經濟狀況不佳的首購族，皆適合申請辦理。
計算利率避免那些狀況？
由於貸款市場競爭者眾多，部分金融機構開始辦理固定利率的房貸方案，希望牢牢吸引消費者的目光，通常銀行辦理的房貸方案，大都是以前1、2年的低利作為主要宣傳，不然就是前期才提供固定利率，消費者一看到超低優惠，很容易一下子上鉤，沒有檢查合約的規定事項，例如限制綁約3年、後期計息方式等。
消費者不但要小心合約裡面的文字敘述，記得檢查低利優惠和固定利率的使用期限，當這段時間結束後，是否另外出現其他利率，或是換一個方法計算，一些方案是改用機動利率，加上分段式計算利息，因此消費者一定要仔細閱覽，不放過任何事項。
哪些注意事項和房貸利率有關？
目前銀行房貸產品依然以機動利率為主，申請貸款之前，先了解利率可能產生的風險，確保平安順利還清債務。
小心升息造成支出增加
機動利率基本上以指標利率為標準計算，指標利率又跟著央行政策變動，一旦央行調升利率，指標利率就會上升，提高房貸衍生利息支出，2022年央行升息之前，利率一度降到史上最低的1.31%，不過升息之後，借款人將面臨更加沉重的負擔。
寬限期能不用就不用
貸款期間內的某幾年內，可以不用償還本金，只要繳納利息即可，這段時間就是寬限期，幫助借款人大幅減輕還款壓力，寬限期結束後繼續分期償還本金和利息，不過因為剩餘本金要在期限內清償，也會導致未來每月繳納更多金額，另一方面也是讓負擔加重，所以建議非必要不要使用。
