民眾和銀行近期的往來紀錄，都會保存在聯徵報告中，如果發生問題，報告上都能一覽無遺，因此銀行收到任何貸款申請，一定會先調閱聯徵紀錄，查看信用狀況，一旦發現信用瑕疵，就調降對申請人的評價，甚至可能退回案件。如果你正為了信用瑕疵而煩惱，下面就來說明哪些情況屬於瑕疵，以及如何貸款成功，並避免日常生活中可能發生的錯誤，盡量維持良好信用條件，才是貸款的必勝法則！
什麼是信用瑕疵？
對金融活動的影響？
聯徵報告在一定期限內，揭示借款、信用卡、查詢紀錄、評分等資訊，借款資訊包含：未清償餘額、逾期、催收、呆帳等，信用卡資訊包含：使用狀況、近12個月帳款、總餘額，查詢紀錄為近1年查詢次數、日期、機構，之後根據以上項目計算評分，作為金融機構的審核門檻。
還款表現越好，分數就越高，反則越低，不過聯徵報告中不存在0分，實際分數介於200-800分，如果留下不良紀錄，但仍有交易往來，便會評定最低200分，不過只要低於400分就是信用瑕疵，這將降低借款人的信用可信程度，也就難以爭取滿意的貸款利率和金額。
信用瑕疵有哪些種類？
出現信用瑕疵是因為履約不正常，未按照合約規定還款，或是進行一些提高風險的行為，導致評分未達標準，影響到個人使用金融服務。
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貸款、卡債逾期還款
銀行在結帳日後發送帳單，到繳款截止日為止，中間有數十天的時間，銀行會提醒繳款，這時要全額繳納債務，不然超過截止日，信用評分便開始下降，盡量早點繳清，以免不小心拖過時間，造成不良紀錄就不好了。
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銀行催收紀錄
若一直拖欠不繳，銀行會開始催收，首先是電話通知，告訴債務人還有多少待繳款項，再來是寄送信函，說明後面的法律問題，甚至派人親自上門討債，如果時間超過2、3個月，變成逾期放款，可能需要到法院協調了。
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信用卡額度使用率高
信用餘額除以卡片總額度上限，就是額度使用率，通常是以手上所有卡片計算，而非單張分開計算，額度使用率最好介於10%-30%之間，如果超過50%，聯徵報告就會留下註記，因為卡債屬於個人負債，債務越多自然越不利，也會降低辦卡或借貸的額度。
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卡債使用循環利息
當月帳單沒繳清，便會以「循環利息」計算卡債，然而循環利息很高，大約落在2%-15%之間，除了增加原本的費用外，還會降低信用評分，成為聯徵報告的不良紀錄，因為這代表債務人僅繳最低應繳金額，收入可能比支出少，手上有現金，趕快還掉剩下卡債，債務才不會一直成長。
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預借現金
預借現金是把信用卡額度當現金領出，雖然可解決臨時需求，然而手續費相對較高，大約是借款金額×3.5% +150，還會導致信用評分扣分，因為預借現金屬於不常見的提款行為，銀行會納入評估項目，就算一次全額繳清，1年內還是都能查出來。
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申請貸款、開卡次數多
申請信貸、房貸後，短期內再申貸，審核條件會提高，不容易取得資金，只要1年內出現新貸款，都會被視為短期增貸，雖然可以從原貸款增貸，不過負債未隨時間減少，聯徵報告會加註授信金額未能有效降低，二次申貸的相隔時間，最好超過1年，過件機會比較高。
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隨便停卡
有效卡片的月份數，構成聯徵報告中的信用長度，維持長度可增加分數，剪掉辦理時間較早的卡片，表示和銀行不常往來，直接影響個人信用，可以看一下哪張卡片使用時間最長，保留下來拉長歷史，千萬不要覺得沒用就停掉，如果持有卡片太多，可註銷半年以上未使用的卡片。
注意有無點數、未償還款項等，停卡後點數便失效，最好先消耗掉點數，看是要兌換物品或折抵金額，還沒分期繳款的款項，停卡後便需要一次繳清，如果金額非常大，一時之間無法負擔，持卡人可慢慢償還，全部清完再註銷。
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頻繁調閱聯徵
短時間內申請好幾次房貸、車貸、信貸，聯徵報告上會留下多筆調閱紀錄，每次銀行收到案件，都會調閱一次聯徵，了解借款人的過去紀錄，如果3個月內被查看 “超過3次” ，容易變成信用不良，銀行也會認為借款人頻繁申貸，降低放款意願。
調閱自己的聯徵報告，金融機構看不到自查次數，因為民眾本來就能了解自己的狀況，是否有問題或分數太低，也可以核查錯誤資訊，所以自己的查詢紀錄，不應該成為計分項目，民眾可以放心查詢，申貸之前，最好先看過聯徵次數，確認符合資格。
信用瑕疵如何申請貸款？
瑕疵輕微的人，依然可以申請貸款，即使欠下不小負債，每月準時還款，問題不至於太嚴重，想要提高成功率，可以提供強力的財力證明，例如薪轉明細、所得清單等，確保自己能正常還款，具有以下瑕疵狀況，仍屬於銀行可接受範圍。
- 信用卡、貸款偶爾遲繳，拖延時間不長。
- 近期預借現金不超過2次。
- 信用卡使用額度比例超過9成。
- 卡債進入循環利息，但比例不高，每月按時繳款。
然而情形嚴重的話，銀行就會認定高風險，不予以貸款甚至開戶，包含：破產、強制停卡、催收、呆帳、債務協商、退票等。然而若你的資金需求非常緊張，可以提供有價值的擔保品，加強擔保程度，用於申請房貸、土地貸款、車貸等，可拉高貸款額度，可若是名下沒有任何資產，不妨考慮一下民間借款，信用不良的狀況下也可以承辦信貸，可相對來說，利率和收費也比較高，不過卻是立即取得資金的方法之一。
如何得知自己是否有信用瑕疵？
民眾可自行查詢聯徵報告，分別有線上查詢、書面查詢，每人1年有2次免費查詢機會，超過2次便會斟酌收費，以下介紹4種申請方式。
- 線上網站：準備好自然人憑證、讀卡機，前往聯徵中心網頁，輸入身分證字號，讀取資料後，輸入IC卡密碼，接下來就能下載聯徵報告，版本為中文彩色版，查詢理由記得選擇了解個人信用評分，第2次申請每次80元。
- 手機APP：安裝TWID投資人行動網APP，必須擁有指定銀行證券戶，從APP登入查詢，立即線上查閱報告，版本為中文彩色版，第2次申請每次80元。
- 聯徵中心：自行前往聯徵中心，攜帶身分證分正本、第二證件，當天就能拿到，版本為中、英文黑白版，第2次申請，中文版每份100元、英文版每份200元。
- 郵局代收：全台郵局皆可受理，附上身分證影本、第二證件影本、戶口名簿影本，寄送到聯徵中心，需等待5-7個工作天，版本為中、英文黑白版，第2次申請，中文版每份100元，英文版每份200元。
信用瑕疵存在時間？
聯徵中心儲存所有個人的金融資料，分門別類紀錄在聯徵報告上，因此民眾的信用瑕疵都會保存下來，不過不是一發生就保存，只要揭露期限結束，過去紀錄便會消失，只留下最新資料，因此信用分數是有機會改善的，逐項排除掉不良情形，便能回復正常水準。
揭露時間如下：
- 逾期、催收及呆帳紀錄：清償日起3年，呆帳紀錄最長不超過轉銷日起5年。
- 退票：退票日起3年，退票清償者，清償註記日起6個月。
- 拒絕往來：紀錄通報日起3年，提前解除者，解除日起6個月。
- 破產宣告：宣告日起10年。
- 清算裁定：開始清算日起10年。
- 更生註記：更生方案履行完畢日起4年，不超過法院認可之後10年。
- 停卡：發生日起5年。
- 強制停卡：未情償款項者，發生日起7年，已清償款項者，清償日起6個月，不超過停卡發生日起7年。
- 信用卡催收及呆帳紀錄：清償日起6個月，呆帳紀錄未清償者，轉銷日起5年。
- 警示戶：通報日起2年，提前解除者，解除日起1年，不超過通報日起2年。
- 協商成立：協商成立開始，直到履約或提前清償。
- 協商毀諾：毀諾日起3年，不超過協議書約定的清償日。
- 協商毀諾後全部清償：清償日起1年，不超過毀諾日起3年。
怎麼改善聯徵紀錄上的信用瑕疵？
- 正確使用信用卡
不要只繳最低應繳金額，使用循環利息，這樣債務只會不斷增加，拖累你的負債狀況。若卡債長期拖欠，銀行的通知已讀不回，就會遭到強制停卡，將嚴重傷害信用評分，這時可能就被列入黑名單。千萬別因金額小就輕忽，此外預借現金雖然方便，但不適合經常使用，濫用卡片領現，除了拉高額度使用率，還給人經常需要錢的印象，對申貸來說不是好事。
- 準時繳納帳單
任何限期繳納的債務，一但逾期拖延，都會成為扣分項！有些人的信用條件不好，就是因為習慣拖太久，不小心就超過時間，所以辦理貸款之後，應當謹慎規劃還款計畫，並按時繳納款項，如果擔心壓力太大，可以計算一下每月收支比，確保支出金額不超出負擔能力。
- 長期培養信用評分
由於聯徵註記時間長，短期內可能無法改善，應該妥善處理每一筆帳單，做到有借有還，建立良好的還款能力，申請貸款、開卡之前，掌握自己的財務狀況，釐清資產多少，哪部分屬於固定存款，哪部分屬於可動用資金，以免到時候難以還款，可以多和銀行打交道，成為熟悉的客戶，比較有機會成功貸款。
