當你身上背著大筆債務無法償還，甚至個人生活大受影響時，就需要透過債務協商解決問題，可是這也代表你的收入不足以應付支出，信用評分已經掉落谷底，這段期間直到還清債務前，都 “不可能” 向銀行申請貸款，也無法申請信用卡，假如正好進行協商，又急需資金可以怎麼做？首先了解協商的重點，然後找出可以過關的做法！
什麼是債務協商？
信貸、車貸、房貸等各種負債，借款人靠自己的能力無法清償，可找貸款過的其中一間銀行申請債務協商(一般會找最常往來，或者貸款金額最大的那間銀行)，一次把所有負債整合到一起，由這間銀行作為主要債權人，並訂定一個可以實際執行的償還方案，日後就根據方案內容按時還款。過程中分為三個部分：前置協商、更生、清算。一般協商只會停留在前置協商階段，除非總負債金額真的太高，無力繳納每月分期付款，或是協商結果失敗，才需要進入下一階段。
債務協商應該向誰申請？
不用一一找每個債權人說明，向 “最大債權” 銀行申請即可，由該間機構負責統整所有負債，將其他機構的欠款轉移到名下，並且和借款人重新簽一份合約，以後協商方面的問題，就由最大債權銀行處理，如果不知道是哪間機構，可以從聯徵中心取得金融機構債權人清冊，上面有列出最大債權機構的名稱。
債務協商需要符合哪些條件？
- 5年內沒有擔任過公司、行號的負責人或董事。
- 曾經擔任過負責人、董事職位，但公司、行號每月平均營業額未達20萬元。
- 信貸、卡債、保證債務等，銀行無擔保負債總金額未達1,200萬元，房貸、土地貸款等有擔保負債不包含在內。
- 不曾加入銀行債務協商、95年度債務協商，或曾經加入但沒有成功。
什麼時候需要申請債務協商？
- 負債比非常高：
金管會規定銀行無擔保放款，「月收入 ÷ 無擔保負債 ＜ 22倍」，當負債比超過這個標準，就表示借款人財務狀況堪憂，銀行不會核准放款。 - 長期積欠卡債：
長期不繳納或僅繳最低應繳金額，導致卡債進入循環利息，結果卡債金額迅速成長，變成難以處理的龐大款項。 - 負擔不起債務：
借款人無力償還多筆債務，可能部分貸款利率較高，造成還款更加困難，最後只好求助外力幫忙。 - 多間銀行欠下借款：
在不同金融機構各有債務，每筆繳款金額、日期都不一樣，還款情況非常混亂，背負高利率衍生的成本，光繳利息就不堪負荷。
債務協商的優缺點？
優點：
- 拿到較低利率，每月利息跟著減少。
- 還款期限可以延長到15年，幫助降低借款人的壓力。
- 簡化還款方式，所有債務全部統一使用相同利率、日期，且繳給一間機構就好。
- 不用進入更生、清算階段，當債務協商失敗後，就要改用其他手段處理，向法院聲請消費者債務清理條例相關程序，過程變得更加繁複，而且將強制扣押所得或財產還債，可能造成借款人權益損失。
缺點：
- 影響信用分數，申請協商後等於信用破產。
- 協商於聯徵揭露時間，若協商未成，則於聯徵揭露6個月；若前置協商完成，則揭露至清償日起算1年。
- 民間信貸也不太接受協商過的客戶。
- 協商無法統整民間債務。
債務協商將受到哪些限制？
走到協商這地步，通常代表負債已經失控，以銀行的做法而言，將禁止借款人繼續新增借貸，先清償目前有的債務。
- 銀行貸款卡關：一旦進入協商，信用條件將大打折扣，不但不可能辦理銀行貸款，之前已有的額度也會被凍結，無法提領出來。
- 不能刷卡消費：銀行會停用借款人已有的信用卡，也不再受理新的申請要求。
- 聯徵留下紀錄：個人聯徵報告將註記，變成一筆不良紀錄，完成債務清償後1年才會消失，對信用評分影響非常大。
申請債務協商準備什麼文件？
- 申請書正本。
- 身分證影本。
- 申請人財產和收入、支出狀況說明書。
- 債權人清冊，從聯徵中心取得1個月內資料。
- 過去2年綜合資料所得清單，以及1個月內核發的財產資料清單。
- 過去3個月薪資證明，例如薪資單、薪轉存摺影本，或是收入切結書。
- 勞工保險被保險人投保資料表及明細。
債務協商後怎麼成功貸款？
- 還清所有負債：進入協商後，銀行會拒絕任何借貸，協商結束還要等待1年時間，聯徵報告不再註記不良紀錄，之後才能重新申請。
- 找人代為申請：請身邊信用正常的親朋好友，充當申貸的借款人，出面和銀行討論，不過需要有人願意幫忙借出身分。
- 諮詢民間借貸：如果是短期資金需求，民間借款是適合管道，即使借款人有信用瑕疵、債務協商等狀況，仍然視為一般案件審核，幾乎沒有什麼影響，當然利率比起銀行更高，但絕對能解決急迫用錢問題。
民間借款嚴格審核信用條件嗎？
申辦民間借款最寬鬆的地方，是不會硬性規定借款人條件，即使信用評分過低、沒有收入證明、逾期還款、債務協商、信用小白等狀況，仍然在受理範圍之內，有擔保品的申請人，可提供房屋、土地、汽機車等物件，辦理抵押貸款，沒有擔保品也能辦理信貸，並由專業團隊評估案件，看是否能滿足借款人需求額度，有額度即可核貸。
