申請房貸可以事先計畫，想辦法爭取較低的房貸利率、較高的額度，公教貸款幫助未來順利還款，不出差錯！下面就提供5個建議給你參考。
房貸成功貸好，隱藏哪些秘訣？
一、看房前重新計算手頭的資金
計算個人負擔能力時，先掌握3個大方向，有了這些基本認知，然後再選出可承擔的房子，做為推動計畫的開始，如果忽略這些大方向，購買的房屋總價太高將導致困境，成為債務下的房奴。
- 最少準備3成自備款。
- 每月房貸繳納金額約是薪資的1/3，最高不超過1/2。
- 金額100萬元，採20年分期償還，根據現在的利率行情，每月需繳納5000元。
二、低利率的穩固保證就是擁有公教貸款身分
自己或配偶若是公教人員身分，在中央及地方各機關、公立學校、公營事業機構編制內工作，就是最好的條件，符合申請公教貸款優惠的資格，像是築巢優利貸-全國公教員工房屋貸款，利率非常便宜，甚至比青年安心成家購屋優惠貸款更省錢。
行政院推出的築巢優利貸，由台銀和中信銀獲得民國111-113年的辦理權，放款額度基本上是銀行評估審批。
利率目前是2.185%，還款期限分別是台銀的30年、中信銀的35年，而寬限期則是5年。
雖然該方案未限制首購，但買第二間房子，貸款成數不得超過5成，且借款人或配偶的房子，只能以第一順由建商和房仲業者介紹銀行拉高成數。
有些人比較倒楣，申請政府的首購貸款時，名額卻已用完，這時可以多問別家銀行，有沒有其他優惠方案，現在利率還不至於太高，申請一般購屋貸款，即使成本較高一些，也不會拉開太大差距，如果你是買自用住宅，希望貸款拿到高成數，從建商、房仲業者下手，是一個可行的方式，他們有經常合作的銀行，加上大量出售整批房屋，銀行也非常了解建案，取得高成數的機會大，比找不熟悉的銀行好。
假如試過以上方式後，仍然未達當初的目標，建議主動找銀行商量，請專員評估房屋價值，以仔細比較的態度尋找，挑出對自己有利且願意合作的承辦方，大多數房貸提供的成數，最高到購屋總價7成，但信用條件良好、房子是熱門物件，取得7.5成、8成的機會不小，已經算高了。
四、切勿依賴寬限期，可能變成自取滅亡
房貸有各種各樣的還款方式，在一段時間內不用付本金，只要還利息，減少每月繳交的金額，這種方式就是寬限期，金融機構所允許的彈性做法，很多首購族申請房貸，通常會要求寬限期，覺得寬限期長，幫助更大，不過不一定如此，曾有人貸款1400萬元，算下來每月還7萬元，然而他使用了相當長的寬限期，每月只要負擔2萬元，快樂時光結束後，每月金額提高到近9萬元，結果飽受壓力，如果寬限期沒付的錢，可以投入理財投資，那就適合使用，不然還是按照原計畫每期償還，也能提早適應背房貸的支出。
五、成功核貸後，別忘記定期和銀行聯絡
大部分人完成貸款後，會把錢匯進帳戶裡，每月時間到自動扣款，然後就毫無瓜葛，十幾年來始終如一，有時候銀行會寄對帳單、利率調整通知，並在報稅日之前送出房屋貸款繳息清單，給客戶申報抵扣所得稅。
掌握狀況是保護權益的捷徑，不用怕和銀行多接觸，一直保持距離的互動，對自己反而有害無益，這是因為房貸利率會調整，而銀行不一定告知利率變動，尤其利率下修時，修改步調更緩慢，大部分銀行每3個月調整一次利率，如果每月按時償還，維持信用正常，最好3個月就要打一次電話清楚，例如房貸利率目前多少；最近新聞報導利率下調，什麼時候要調整；我的同事在某間機構的利率只有多少，為什麼我拿到的比較高，講得有道理的話，多往來一定能大幅提升你的權益保障。
銀行自己開辦公教貸款房貸嗎？
公教分身非常好用，除了政府的築巢優利貸，公務人員因為財力穩固，有些銀行也推出相關方案，招攬公教人員成為客戶，例如彰化銀的公教人員房屋貸款、土銀的公教人員優惠房貸、台新銀的公教巢好貸等，都給予特別優惠，但申請公教貸款方案，一定會嚴格要求收入證明、信用評分，即使財務能力良好，若信用有瑕疵，導致評分太低，也很難降低利率，甚至申請遭到退件，所以想善用這些方案，務必注意自己的條件。
