代書貸款是指當民眾有資金需求，卻無法向銀行申請貸款時，透過向代書申請借款，以獲取資金。代書貸款大多指的是信貸，也就是在無擔保品的情況下，以個人信用及收入證明進行評估，估算出可貸金額，並獲取資金。當然代書貸款也可以是不動產貸款，藉由抵押房產或土地來獲取資金，屬於民間貸款的一種。
什麼是代書？代書的工作內容？
國家考試通過合格的地政士，簡稱為代書，主要工作內容多與不動產相關，包括買賣登記、簽約協議、報稅等，由於代書的專業性可以避免民眾在申請相關資料時，或者不懂法律規定，造成太多時間、精力被浪費，因此即使這些資料自己申請也並無不可，但大多數還是會請專業代書負責，避免出錯。
為何會有代書貸款？代書貸款合法嗎？
隨著時間推移，代書的工作與日俱增，除了土地、房屋的移轉、登記、稅務等相關業務之外，還會協助辦理銀行貸款等相關事宜，包括房屋與土地的抵押權登記，因此久而久之代書自己也開始了借貸業務。
最開始代書貸款多為中間仲介的角色，也就是代書負責找金主與借款人，而他就從中收取雙方的手續費、仲介費。這樣的借貸模式對借款人來說很危險，對金主來說也並不安全，因此不僅利率高，加上代書要賺轉介費，因此借款人的借貸成本也高。
那這樣的行為合法嗎？其實很難界定，通常遊走在法律邊緣，而且即便金主開的利率屬於高利貸，也不關身為中間仲介的代書的事，畢竟他不過是牽線的。
不過除了中間仲介型的代書貸款，還有自己是金主的代書貸款，也就是代書本人就是金主。這樣的情況下，手續費可能沒這麼高，或者安全性比較高，但是一樣屬於民間借貸，利率比起銀行一定更高，不過卻有更寬鬆的過件率以及更快的撥款速度。
代書貸款利率高嗎？
代書貸款分為兩種，無擔保貸款與有擔保貸款，這兩者的貸款利率不同，因此要看你申請的是哪種喔！
- 無擔保貸款：指的就是信用貸款，主要評估來源於個人信用、收入等條件，利率約2.5%起，最高可能到10%甚至以上，主要看對方是否為高利貸。
- 有擔保貸款：主要以房屋、土地作為擔保品，評估不動產的價值並以借款人的信用條件、收入為輔，利率2.5%－5%。(以月息為主)
民間借貸的利率一定會比銀行高，不過現行的法律有規定利率最高上限，若超過了就是高利貸，因此要選擇合法、安全的機構才是最好的，千萬別因很方便、過件率高、保證核貸等話術而遭到欺騙，否則可能換來的是無止境的利息費用。
代書貸款優點？為什麼想找代書貸款？
不僅是代書貸款，很多民間借貸都有以下優點，包括：
- 核貸寬鬆：主要貸款對象為銀行無法承做之客戶，因此在審核方面相對寬鬆，即便信用分數不夠高，或曾經有過不良紀錄，都可申請辦理。不過一樣需要提供財力證明或工作證明。
- 撥款速度快：因為不像銀行需要經過層層關卡，沒有過多的借貸流程就可加速撥款時間，最快1－3天即可，甚至還有標榜24小時內撥款的，但要注意簽約內容與細節，千萬不要因心急而踏入陷阱當中。
- 不用擔保品：代書貸款基本屬信貸的一種，因此可以不用擔保品即可借款，但是額度相對來說比較低，且無擔保的話，利率較高，核貸成功機率比有擔保的低。
- 還款方便：根據不同機構、合約內容，有的還能隨時借還款，意思是不綁約。通常銀行會要你綁約2－7年左右，為的是怕剛借你，就把借款都還清了，或者將貸款轉移到其他機構了，因此才有了綁約的機制，但是代書貸款則不一定需要綁約，因此適合需要短期資金流動的客戶。
因此對於民眾來說，之所以會想找代書貸款，可能有以下幾個原因
- 急需資金，無法等待銀行撥款。
- 信用不佳，在銀行申辦被打槍。
- 靈活資金，希望可以不限制的使用資金。
代書貸款的缺點？為何不推薦代書貸款？
因為代書貸款屬於私人機構，若沒有合法公司營登是非常危險的，畢竟我們無法控制個人行為，因此容易遇上詐騙或高利貸，很有可能得不償失。
- 利率高昂：以合法的利率來說，最高不應超過2.5%，但是一般代書貸款利率落在2.5%以上，最高還可能超過10%，這都屬於高利貸的範疇。記得喔!這邊指的都是月息非年息。
- 收費項目多：除了開辦費，還可能有仲介費、手續費、諮詢費等等，各式各樣的收費項目，要記得貸款之前一定要詢問好收費標準，否則可能實際貸款的金額，並不如想像中高。
- 當心詐騙：有些會利用代書的身分，但並非真的經過國家合法考試，屬於無照的非法代書業者，這類業者很可能會騙取你的個資，讓你成為人頭帳戶，或者騙取錢財後，就逃之夭夭，因此慎選業者真的很重要。
銀行信貸V.S代書貸款
- 貸款難易度：銀行信貸有很嚴格的審核機制，若信用分數未達600分以上，基本無法辦理。代書貸款則不限信用，就算有過信用瑕疵，一樣可以申辦。
- 還款靈活度：銀行需要本利攤還，無法隨時增貸或還款。代書貸款則可以隨時借、隨時還，靈活運用資金。
- 利息費用：銀行利率一定比代書貸款還要低很多，畢竟代書貸款比銀行承擔更多呆帳風險，因此需要把風險轉嫁到利率上。
- 額度：主要依照借款人的個人條件去取決可貸額度，通常向銀行申貸成功者，有很好的信用條件，因此額度可能幾十萬、幾百萬都有機會，但是代書貸款屬民間，申貸者的信用條件也不好，因此額度難以超過百萬，大多都落在幾十萬左右。
如何挑選合法代書貸款？
要想找到合法機構，需要自己提高警覺，千萬不要覺得僥倖，再找好資料並比對過後，再決定是否申貸，且除了代書貸款，你也可以選擇房貸、車貸等利率較低的民間借貸，不過若是沒有其他抵押品，那你可以這麼做。
- 選擇資訊透明、公開的機構
若找代書貸款，一定要有合法考試證書，且建議找有實體店址、公司營登的機構，另外見面詳談，才能掌握對方態度，避免遇上暴力討債的風險。
若對方避而不見，堅持網路辦理，則可能是有問題的，請一定要避開。簽約的時候要注意，要仔細審閱後再簽約。 - 收費、利率要注意
代書貸款主要以月息為主，若月利率超過2.5%則不建議申貸，另外收費的部分，一定要在申貸之前，都先問好收費項目，且簽約內容上得註明收費標準，不得多收，避免被重複收費，或者被收奇怪的費用。 - 不將個人資料寄出
若對方要求你把貸款資料用郵寄的方式寄出，則代表他就是要騙取個人信息的，他就是個詐騙集團。因為正規的做法是絕不會讓你用寄的方式，而是應該謹慎的面對個人資料。還有不輕易提供存摺，更別交出提款卡，這些都可能致使你變成人頭帳戶，替詐騙背黑鍋。
申請代書貸款所需文件？
- 身份證正反面影本
- 第二證件影本
- 薪轉存摺半年份
- 勞保異動明細表
- 所得清單
- 戶籍謄本
- 財產清單
由於代書貸款是信貸，因此對於借款人的身家背景、工作、職業比較注重，因此若你收入不穩，沒有穩定存款，或者是八大行業、有前科，都可能遭到貸款拒絕，或者你已經是警示帳戶，也無法申貸成功。
正常的貸款程序
- 申請諮詢
先向代書貸款進行諮詢，除了詢問你個人的意見外，也建議從諮詢中了解對方是否有透明的額度、利率、流程等等，了解對方是否為正規經營，不過要事先確認是否有諮詢費喔！ - 繳交審核文件
基本上審核僅需以影本為主，直到需要進行簽約才會用到正本，否則一律不交出正本。 - 簽約對保
正常的簽約程序需要進行對保，也就是雙方確認過合約內容無誤後，都需要親自簽名，才能保證合約的合法性，以及對借款人的保障。對保的內容包括：貸款期限、還款方式、利率、額度，以及貸款所產生的任何收費，一定要關注這些重要的資訊，並且還需要第三方公證，確保合約的正當性。 - 撥款
簽約完成後即可立即撥款，可選擇匯款或撥現的方式，通常從申請到撥款不到1周的時間就能完成。
如果遇上貸款詐騙怎麼辦？
若你真的不幸，已經向來路不明的代書貸款申請借款，且資料都交出去了，該怎麼辦?首先最應該做的就是報警！
不論你是如何申貸的，若遇上詐騙疑慮，建議先將資料保存，不論是對方的匯款帳戶、對話紀錄或者通話紀錄等等，都要先保存好並交給警察，由警察負責幫你把這個人給揪出來。
一般來說會遇到這樣的情況，多是僅利用網路申辦貸款的人，由於便利加上快速，使得不少人就這樣踏入了陷阱當中，但這是非常危險的方式。若你真的把自己的個資外洩了，也千萬別緊張，一樣要先報警，並如實告知警察，表示自己的個資有外洩的可能，之後重新辦理一張新的身分證。
